破解新能源车险“症结”，新规酝酿
来源：保险秘闻
伴随着新能源汽车渗透率的快速提升，有关新能源车险价格高的讨论也从未停止。4月19日，北京商报记者从业内获悉，金融监管总局日前发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），向各财产保险公司、保险业协会、精算师协会等公开征求意见。
综合来看，《征求意见稿》聚焦新能源车险价格高、赔付率高等一系列亟待解决的问题，拟定了扩大自主定价系数范围，研究推出“基础+变动”组合、鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平等一系列举措，目的在于促进新能源车险降本增效，提升保障水平。
定价系数向燃油车看齐
近期新能源汽车热度持续上升，作为“配菜”的新能源车险也因为价格高、续保难等问题成为焦点。4月19日，北京商报记者从业内获悉，金融监管总局日前发布了《征求意见稿》，向业内征求意见，以期促进新能源车险降本增效，更好维护消费者权益。
此次新规的重点为拟定扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。
早在2023年，原银保监会就将商业车险自主定价系数浮动范围由[0.65-1.35]扩大为[0.5-1.5]。此次如果新规落地，意味着新能源商业车险的自主定价系数范围向燃油车看齐。中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，这意味着新能源汽车的保险费用将更加灵活，保险公司可以根据车辆的具体风险情况，更精确地制定保险价格，从而降低保险费用。
一直以来，很多用户用新能源跑网约车，上路频次高、出险频次高是导致新能源车险价格贵的一个重要原因，监管也关注到了这一情况，《征求意见稿》拟定，丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。中央财经大学副教授刘春生表示，这一举措有助于为兼职运营网约车的新能源车主提供更全面的保障。它可以解决两方面问题，一是满足这类车辆特殊的保险需求，二是提高车主的安全感和保障水平。
此外，在优化调整新能源商业车险基准费率方面，《征求意见稿》提出，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。
探索新能源车险风险减量
据国际保险机构研究，每在风险减量方面投入1美元，即可减少6美元的赔付。新能源汽车行业迭代迅速，产品硬件、软件更新换代快，维修成本也有可能持续增加，这就需要保险公司在风险减量上下足功夫。
《征求意见稿》提出，鼓励行业经营主体以风险减量管理为切入点，持续完善服务体系。在电池检测、充电桩服务、高级驾驶辅助系统（ADAS）设备安装、车队托管和安全驾驶服务等方面更好满足客户需求，加快健全新能源车险业务生态。在降低维修成本方面，《征求意见稿》支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果。加强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推动降低新能源汽车维修成本。
相较于传统燃油车，新能源汽车高度智能化，更便于新能源车险的风险管理，《征求意见稿》鼓励行业积极运用大数据分析、区块链、云计算等前沿技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐，提高对新能源车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程实现降本增效。
刘春生指出，《征求意见稿》提到的风险减量、健全新能源车险业务生态等举措，旨在降低新能源汽车维修成本，提高新能源车险经营的效率和质量，适应新能源汽车市场的发展需求。
《征求意见稿》不仅对保险公司提出了要求，也对地方监管和保险业协会等提出了各项配合工作要求。《征求意见稿》拟定，保险业协会要制定并发布新能源车“基础+变动”组合保险产品的示范条款，研究制定关于高风险新能源车兜底保障的实施细则，组织开展新能源车零整比、安全指数等研究。精算师协会要进一步完善新能源商业车险纯风险保费测算的常态化机制，根据市场风险变化情况及时科学测算和发布新能源商业车险纯风险保费。各监管局应根据辖区内车险市场情况，稳妥确定辖区内扩大新能源商业车险自主定价系数浮动范围的实施时间和自主定价系数的回溯监管标准，并向金融监管总局备案，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。
也就是说，在6月1日前，《征求意见稿》有望完成意见征求并下发正式文件落地实施。刘春生表示，未来如果新规落地，将促进新能源车险市场的发展，增加产品供给，为消费者提供更加全面的保险保障，最终有利于推动新能源汽车行业的可持续发展。