重磅！新能源网约车再也不用担心被拒保了！监管出台新规研究高风险车辆兜底保障机制
来源：华夏时报
记者吴敏
因小米汽车引发各界热议的新能源车险迎来重磅利好。
4月19日，《华夏时报》记者从业内获悉，金融监管总局财险司于近日下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称“通知”）。
通知明确回应了市场讨论的主要问题，明确新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升保险公司自主定价能力。对于新能源汽车用于网约车等营运用途，也明确要承保，要研究推出“基础+变动”组合保险产品解决投保难的问题。此外，还对保险公司提升经营新能源车险水平提出要求。
受访业内人士表示，监管出台该通知主要是为了推进新能源车险的高质量发展，解决市场存在的投保难、投保贵等问题，通过调整新能源商业车险自主定价系数范围，基准费率，提升数智化能力，持续完善服务体系等多重方式，提升保险公司的经营水平。
扩大自主定价系数范围
具体来看，通知提出要扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。
对于自主定价系数浮动范围扩大的实施时间，金融监管总局提出，各监管局应根据辖区内车险市场情况稳妥确定，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。
通知要求优化新能源车险的基准费率，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。
车车科技创始人兼CEO张磊在接受《华夏时报》记者采访时表示，对于保险公司来说，通过提升自主定价能力和动态优化调整基准费率，可以使保险费率更加精准地反映新能源车的风险特征，有助于保险公司更精准的定价，从而缓解赔付压力、改善承保结果。对于消费者来说，也有望解决投保难题。
在熊猫保险科技创始人兼CEO王刚看来，因为有燃油车费改的经验和实践，提升自主定价能力和动态优化调整费率后，家庭自用车、出险率低、零整比低、保有量大的车型保费会下降。运营车、高零整比、出险次数多、小众车型等保费有可能会提高。
张磊亦持相同看法，他指出，保费变化取决于多方面因素，包括车辆类型、用途、驾驶记录、风险等级、零整比等。因为动态优化费率会根据实际风险情况来调整保费，高风险车主需要支付更高的保费以反映其潜在的风险。而驾驶记录良好、车辆用途稳定且风险较低的车主，保费可能会下降，给予低风险车主更合理的保费优惠。
此前，以网约车等营运性质的新能源车，因行驶里程和使用频次高，而提高了出险率和赔付率，这也导致了投保难的问题。但监管此次要求保险公司对新能源汽车用于网约车等营运用途也要明确承保，并支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。
张磊指出，“基础+变动”组合保险产品主要目的就是满足不同类型车主的个性化保险需求。“基础”可以理解为涵盖车辆的基本保险保障，如第三者责任险、车损险等，为车主提供基本的保障服务。而“变动”则根据车主的具体需求和车辆使用情况，提供额外附加险产品。
以网约车为例，可以推出针对网约车司机的特定附加险。根据网约车司机的工作时间和行驶里程等因素，制定相应的保费计算方式，确保保费能够更准确地反映真实的风险水平。
“推出‘基础+变动’组合保险产品，有助于满足不同类型车主的保险需求，再通过更精准的定价，私家车主和营运车主将会获得更合理的保费，避免同一个品牌车型私家车保费高，营运车保费低从而导致行业问题，可以有效解决车主投保难、投保贵，险企综合成本率过高的问题。”张磊说道。
王刚向《华夏时报》记者表示，“基础+变动”应该是分不同风险等级的客户、车型进行固定+组合的差异化险种组合及定价，以解决两类主要问题，一是分级解决客户投保问题。二是部分运营车目前属于无处上保险的情况，通过“基础+变动”也可以使得这类客户有保可上，但具体的方案还要等征求意见及各家保司的承保政策。
此次通知也再次强调要解决投保难问题，特别是对于高风险车辆的保障，通知要求推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。
提升新能源车险经营水平
新能源车的技术和构造与传统燃油车存在显著差异，新技术的复杂性及软件更迭，对新能源车险经营水平提出了很高的要求。
对此，通知也为险企指出了方向。在新能源汽车专业研究能力方面，通知支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果。加强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推动降低新能源汽车维修成本。
在张磊看来，保险公司可以通过与车企、第三方保险科技公司协同发展，充分参与新能源车数据跟踪回溯与分类分析，通过行驶里程、驾驶习惯等多维度分析建模，优化保险定价机制更合理的实现精准定报价，而不是单纯粗暴的放大折扣范围或针对出险率高的品牌车型一刀切。
“保险公司可以联合保险科技公司、车企以及维修企业建立一套科学的配件理赔标准，特别是电池、电机等主配件的科学定价，可以利用技术手段提升定损和维修的效率和准确性。例如，利用先进的定损技术和设备，可以更快速地确定车辆损失程度和维修方案，减少不必要的维修成本。”张磊说道。
值得一提的是，在提高新能源车险经营数智化水平方面，监管鼓励行业积极运用大数据分析、区块链、云计算等前沿技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐，提高对新能源车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程实现降本增效。
张磊也表示，新能源车险市场尚处于发展初期，数据积累相对较少，但正是这一阶段，保险公司更应该注重数据的收集、整理和分析。通过与车企、保险科技公司、车企等合作，共享数据资源，建立完整的数据分析体系，以便更准确地评估风险、制定保费策略。
通知还提出，要探索新能源汽车风险减量服务创新。鼓励行业经营主体以风险减量管理为切入点，持续完善服务体系。在电池检测、充电桩服务、高级驾驶辅助系统（ADAS）设备安装、车队托管和安全驾驶服务等方面更好满足客户需求，加快健全新能源车险业务生态。
值得一提的是，通知对不同单位的职责分工也进行了详细安排。具体而言，保险业协会要制定并发布新能源车“基础+变动”组合保险产品的示范条款，研究制定关于高风险新能源车兜底保障的实施细则，组织开展新能源车零整比、安全指数等研究。精算师协会要进一步完善新能源商业车险纯风险保费测算的常态化机制，根据市场风险变化情况及时科学测算和发布新能源商业车险纯风险保费。
银保信公司要持续升级车险信息平台，为财险行业提供数据和系统支持，做好新能源车险的费率监测与预警。上海保交所要持续建设完善新能源车险交易服务系统，为实施新能源车兜底保障提供配套系统支持。保信公司和上海保交所要协同有关单位构建新能源车跨行业数据共享机制。